商人经营现钱保管业务的“银票铺户”。存款人把现金交付给铺户，铺户把存款人存放现金的数额临时填写在用楮纸制作的卷面上，再交还存款人，当存款人提取现金时，每贯付给铺户30文钱的利息，即付3的保管费。这种临时填写存款金额的楮纸券便谓之“银票”。这时的“银票”，只是一种存款和取款凭据，而非货币。
随着商品经济的发展，“银票”的使用也越来越广泛，许多商人联合成立专营发行和兑换“交子”的银票铺，并在各地设银票分铺。
由于银票铺户恪守信用，随到随取，所印“银票”图案讲究，隐作记号，黑红间错，亲笔押字，他人难以伪造，所以“银票”赢得了很高的信誉。
商人之间的大额交易，为了避免铸币搬运的麻烦，直接用随时可变成现钱的“银票”来支付货款的事例也日渐增多。
正是在反复进行的流通过程中，“银票”逐渐具备了信用货币的品格。
后来银票铺户在经营中发现，只动用部分存款，并不会危及“银票”信誉。
于是他们便开始印刷有统一面额和格式的“银票”，作为一种新的流通手段向市场发行。这种“银票”已经是铸币的符号，真正成了银票。
但并非所有的银票铺户都是守法经营，恪守信用的。有一些惟利是图、贪得无厌的铺户，恶意欺诈，在滥发银票之后闭门不出，停止营业；或者挪用存款，经营他项买卖失败而破产，使所发“银票”无法兑现。
这样，当存款者取钱而不能时，便往往激起事端，引发诉讼。于是，景德年间（1004-1007年），益州知州张泳对银票铺户进行整顿，剔除不法之徒，专由十六户富商经营。至此“银票”的发行始取得政府认可。
宋仁宗天圣元年（1023年），政府设益州银票务，由京朝官一二人担任监官主持银票发行，并“置钞纸院，以革伪造之弊”，严格其印制过程。这便是中国最早由政府正式发行的银票——“官交子”。
它比美国（1692年）、法国（1716年）等西方国家发行银票要早六七百年，是世
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