明末期的时候，倭国开始闭关锁国，禁止和外部交易，就减少了白银的流出。而欧洲开始了三十年战争，各国之间开始打得你死我活，军费激增，因此都限制了白银外流。
这两种原因之下，流入大明的白银就急剧减少，顿时就引起了大明货物和白银的比例失调。
另外，还有传统的原因，就是大明官绅，包括普通百姓喜欢把赚来地银子都藏在地窖里，并不用在市面上的流通。因此就更是加剧了货物和白银比例的失衡。至于地区间地白银数量的失衡，比如江南白银多，西北白银少这种就更不用说了。
如此一来，一个严重的问题就产生了。
举个例子，朝廷规定一亩地收税一两银子。以前的时候，农民卖掉一半的粮食就能兑换一两银子，然后交税，自己还能留下一半的粮食。可是如今，因为货物和银子的比例严重失调，农民卖掉一半的粮食根本就不能兑换到一两银子，那就只能继续卖粮食来凑够交税的银子。
于是，就悲剧了。
货物和银子比例失调越厉害的地方，也就是银子越稀缺的地方，农民有可能把所有粮食卖了都不够交税的一两银子。那接下来，要么卖其他东西来凑，然后自己还饿肚子，要么不种田，逃离家乡来逃避田赋。不管是那种方式，都会造成社会地动荡。
这种情况，还是风调雨顺，假设每亩所收的粮食没有减产，而且也没有贪官污吏从中刁难作梗的情况下。就只是因为货币地经济关系发生了变化，都能引发社会的动荡。
如果加上明末的小冰河时期，还有明末烂透了的吏治问题，就更是加剧了农民的负担，压根就没法活下去，明末的乱局，就不可避免地从西北开始乱了起来。
当然了，在这个时代，还没有人认识到，只是货币的关系，就严重影响了大明的社会稳定。相对于这种后果来说，平常用实物货币的不方便，倒还是其次的了。
因此，崇祯皇帝觉得，银行必须要成立，纸币必须要发行，这是中兴大明最为重要的手段之一。
如今，趁着宫内裁撤人手的机会，他觉得，可以慢慢地把银行搞起来，不需要一步到位
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